С 1 сентября 2026 года семьи, которые родят или усыновят второго и последующих детей, смогут воспользоваться ипотечными каникулами. Максимальный срок льготного периода составит 18 месяцев, а подтверждение снижения дохода или потери работы не потребуется.

Каникулы будут действовать и для ипотечных договоров, заключенных до этой даты. Однако следует учитывать, что платежи не списываются, а при использовании льготы более шести месяцев общая переплата по кредиту может увеличиться.

Кому положены новые ипотечные каникулы

Право на ипотечные каникулы будет предоставлено в связи с фактом рождения или усыновления второго, третьего или последующего ребенка, согласно Федеральному закону от 4 июля 2026 года № 229-ФЗ.

До вступления поправок в силу наличие ребенка не давало автоматического права на каникулы. В соответствии с действующими нормами заемщик обязан был подтвердить снижение дохода более чем на 20% и то, что выплаты по ипотеке превышают 40% его текущего дохода. С 1 сентября для семей с новорожденным или усыновленным ребенком эти финансовые условия проверять не будут.

Тем не менее сохраняются общие требования к ипотечным каникулам:

  • кредит должен быть оформлен физическим лицом для некоммерческих нужд;
  • обязательства по договору должны быть обеспечены ипотекой;
  • сумма кредита не должна превышать 15 миллионов рублей;
  • заложенная квартира или дом должны быть единственным жильем заемщика;
  • по данному кредиту ранее не должны были предоставляться ипотечные каникулы.

Небольшая доля в другом жилье не всегда лишает права на льготу, если площадь, приходящаяся на заемщика, не превышает установленную в регионе норму.

Если заемщик уже использовал ипотечные каникулы по этому кредиту, банк может отказать в повторном обращении. Это также будет учитываться при рефинансировании, если новый договор обеспечен тем же объектом ипотеки. Исключения возможны в случае чрезвычайных ситуаций.

При рождении первого ребенка безусловное основание не применяется, и такие семьи могут воспользоваться обычными ипотечными каникулами на срок до шести месяцев, при условии подтверждения снижения дохода и соответствующей долговой нагрузки.

На какой срок можно остановить платежи

Заемщик может самостоятельно выбрать продолжительность каникул, но не более 18 месяцев. Он может полностью приостановить платежи либо указать сумму, которую сможет вносить ежемесячно.

Срок каникул также ограничивается возрастом ребенка:

  • при рождении каникулы должны завершиться не позднее, чем через полтора года;
  • при усыновлении срок должен закончиться не позднее 18 месяцев после даты усыновления;
  • если срок не указан, банк установит его до достижения ребенком полутора лет или на оставшийся срок после усыновления.

Таким образом, полные 18 месяцев можно получить только при обращении сразу после рождения или усыновления. Если заявление подается после года, льготный период может составлять около шести месяцев.

Начало каникул также можно выбрать самостоятельно. Закон позволяет установить его задним числом, но не более чем за два месяца до обращения. Если дата не указана, началом льготного периода считается день направления требования кредитору.

Ранее в некоторых публикациях упоминался срок в 180 дней для подачи заявления, однако в подписанном законе такого требования нет. Ограничение связано с датой окончания каникул: чем позже подается заявление, тем короче будет льготный период.

Что будет с процентами и общей переплатой

Ипотечные каникулы не означают прощение основного долга. Неуплаченные суммы переносятся на более поздний срок, а банк составляет новый график. Срок кредита продлевается минимум на время льготного периода.

Первые шесть месяцев действуют по общим правилам: предусмотренные старым графиком платежи фиксируются и переносятся на конец срока кредита. Если заемщик выбирает уменьшение платежа, переносится только невнесенная часть.

С 7 по 18 месяц закон устанавливает отдельный порядок. На остаток основного долга, существовавший на момент оформления каникул, продолжают начисляться проценты по ставке ипотечного договора. Их не нужно будет вносить немедленно, но после окончания каникул сумма будет включена в последующие выплаты.

Максимальные каникулы на полтора года могут значительно увеличить общую стоимость ипотеки. Банк России отметил, что с 7 по 18 месяц размер переплаты может вырасти.

Перед подачей заявления рекомендуется запросить у банка предварительный расчет нескольких вариантов:

  • полная приостановка платежей на шесть месяцев;
  • уменьшение ежемесячного платежа вместо полной остановки;
  • каникулы на 12 или 18 месяцев;
  • обычная реструктуризация с увеличением срока кредита.

Во время льготного периода банк не может начислять штрафы и пени за приостановленные платежи, требовать досрочного погашения, обращаться к поручителю или взыскивать заложенное жилье. Если заемщик выбрал уменьшенный платеж, эту сумму нужно вносить вовремя.

Информация о каникулах отразится в кредитной истории, но сама по себе не считается просрочкой. Ранее начисленные штрафы, возникшие до начала льготного периода, не списываются, но их начисление временно приостанавливается.

Как подать заявление в банк

Обращаться следует непосредственно в банк или другую организацию, являющуюся текущим кредитором. Через Социальный фонд или Госуслуги ипотечные каникулы не назначаются.

В заявлении необходимо указать:

  • ФИО заемщика и реквизиты ипотечного договора;
  • основание обращения - рождение или усыновление второго либо последующего ребенка;
  • необходимость полной остановки платежей или их уменьшения;
  • желаемую дату начала каникул;
  • продолжительность льготного периода.

К заявлению прикладываются свидетельства о рождении каждого ребенка или удостоверение многодетной семьи. При усыновлении потребуются соответствующие свидетельства. Также понадобится выписка из ЕГРН о правах заемщика на недвижимость. Если залогодателем является другое лицо, может потребоваться его согласие.

Заявление можно передать любым удобным способом, указанным в договоре. Если подходящего способа нет, требование направляется заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается представителю кредитора под расписку. Банк России рекомендует обращаться именно к текущему кредитору и сохранять подтверждение отправки документов.

Кредитор вправе в течение двух рабочих дней запросить недостающие документы. Заемщик должен предоставить их в течение десяти рабочих дней. После получения всех документов банк обязан сообщить о предоставлении каникул в течение пяти рабочих дней. Если кредитор не ответит и не запросит дополнительные документы, льготный период считается установленным.

До подтверждения каникул лучше продолжать платить по действующему графику, если это возможно, чтобы избежать споров о дате начала льготного периода.

Можно ли получить каникулы по старой ипотеке

Новая мера распространяется не только на кредиты, оформленные после 1 сентября. Закон позволяет применять ее к ипотечным договорам, заключенным ранее. Не имеет значения, была ли ипотека рыночной или льготной, если договор соответствует общим требованиям.

Семьи, у которых второй или последующий ребенок родился до 1 сентября 2026 года, смогут обратиться после вступления закона в силу, но продолжительность каникул будет зависеть от возраста ребенка на момент подачи заявления.

Если банк отказывает, необходимо запросить письменное решение с указанием причины. Следует проверить сумму первоначального кредита, наличие другого жилья, предыдущие ипотечные каникулы и комплект документов. Необоснованный отказ можно обжаловать через интернет-приемную Банка России, приложив заявление, ответ кредитора и подтверждающие документы.

Главное отличие новой льготы в том, что семье со вторым или последующим ребенком не нужно будет доказывать снижение дохода. Однако каникулы следует рассматривать как перенос платежей, а не как списание долга. Чем дольше длится льготный период после первых шести месяцев, тем выше может оказаться итоговая переплата по ипотеке.